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銀監(jiān)會新規(guī)防止超額授信
作者:admin    發(fā)布于:2024-5-11 3:41 Saturday
昨天,銀監(jiān)會公布了《流動資金貸款管理暫行辦法》和《個人貸款管理暫行辦法》。銀監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,流動資金貸款不能挪用于固定資產(chǎn)、股權(quán)投資,銀行要防止超額授信,不能惡性競爭和突擊放貸。

不會影響信貸總量

據(jù)記者了解,這兩個辦法已于2月12日正式實(shí)施,加上去年實(shí)施的《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》和《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》,銀監(jiān)會已完成了對幾類貸款的分類規(guī)定。

銀監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人解釋說,銀行發(fā)放的貸款中,固定資產(chǎn)貸款、流動資金貸款都占據(jù)了較大比例,個人貸款則包括房貸、車貸和個體工商戶的經(jīng)營貸款。

“從2007年開始,就有部分資金開始被挪用進(jìn)入股市、樓市。”上述人士告訴記者,出于風(fēng)險防范的考慮,三個辦法一個指引的出臺可防止資金被挪用。

這幾個貸款的規(guī)定在貸款支付和貸后管理上更加嚴(yán)格,包括在貸款支付上規(guī)定一定金額和條件下,銀行要把貸款資金直接支付給貸款接收方。《流動資金貸款管理暫行辦法》還要求,金融機(jī)構(gòu)要合理測算企業(yè)的流動資金需求,確定額度和期限,防止超額授信。

“挪用貸款源于貸款超出了借款人實(shí)際流動資金的需求?!鄙鲜鲐?fù)責(zé)人指出,新規(guī)既要保證企業(yè)正常經(jīng)營對流動資金的需求,也要防止過度放款導(dǎo)致對資金的挪用。此外,新規(guī)盡管增加了個人和企業(yè)從銀行貸款的流程,但不會增加信貸成本,也不會影響信貸總量。

個貸采用受托支付

與固定資產(chǎn)、流動資產(chǎn)貸款一致的是,銀監(jiān)會對于個貸也要求采用貸款人受托支付的方式。即市民在申請貸款后,銀行把貸款打到與市民交易的對方賬戶。

根據(jù)《個人貸款管理暫行辦法》,銀行在發(fā)放貸款時,一定要通過面簽制度來鑒別個人身份,了解借款實(shí)際用途,調(diào)查借款人信用狀況和還款能力。(來源:新京報)

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銀監(jiān)會日前陸續(xù)出臺四項(xiàng)貸款管理新規(guī)

銀監(jiān)會近日發(fā)布《流動資金貸款管理暫行辦法》和《個人貸款管理暫行辦法》,自發(fā)布之日起開始實(shí)施。這兩個辦法與之前已經(jīng)實(shí)施的《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》和《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》并稱為“三個辦法一個指引”,共同構(gòu)成我國銀行業(yè)貸款管理新規(guī),初步構(gòu)建和完善了我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)法規(guī)框架,并將作為我國銀行業(yè)貸款風(fēng)險監(jiān)管的長期制度安排。

據(jù)銀監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹,“三個辦法一個指引”政策的出臺,是為了督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)真正實(shí)現(xiàn)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變,樹立“實(shí)貸實(shí)付”理念,建立起全流程的精細(xì)化信貸管理模式,從源頭上控制信貸資金被挪用風(fēng)險,確保貸款資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)。

嚴(yán)格測算營運(yùn)資金需求發(fā)放貸款

當(dāng)前在操作實(shí)踐中,存在流動資金貸款被挪用于固定資產(chǎn)投資等其他用途的情況,《流貸辦法》規(guī)定強(qiáng)化貸款用途管理,流動資金貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資,不得用于國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途。同時,流動資金貸款不得違規(guī)挪用,貸款人應(yīng)按照合同約定認(rèn)真檢查、監(jiān)督流動資金貸款的使用情況。

目前資金挪用的主要原因是,發(fā)放的流動資金貸款金額超出了借款人實(shí)際所需流動資金。因此《流貸辦法》特別強(qiáng)調(diào)要合理測算出借款人的實(shí)際營運(yùn)資金需求,并據(jù)此發(fā)放流動資金貸款,同時加強(qiáng)對資金支付、貸后管理和回籠資金管控,及時分析借款人經(jīng)營、財務(wù)、信用、支付、擔(dān)保及融資數(shù)量和渠道變化等狀況,掌握各種影響借款人償債能力的風(fēng)險因素等,既滿足企業(yè)正常的資金需求,又防止超額授信,而導(dǎo)致貸款資金被挪用。

在貸后管理過程中,《流貸辦法》要求貸款人關(guān)注借款人經(jīng)營、管理、財務(wù)及資金流向等重大預(yù)警信號,及時采取提前收貸、追加擔(dān)保等有效措施防范化解貸款風(fēng)險,特別是要求貸款人通過合理設(shè)定貸款業(yè)務(wù)品種和期限、設(shè)立專門資金回籠賬戶、協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議等方式,加強(qiáng)對回籠資金的管控。

不得發(fā)放無指定用途的個人貸款

《個貸辦法》明確規(guī)定,貸款人不得發(fā)放無指定用途的個人貸款。個人在提出貸款申請時,應(yīng)當(dāng)有明確合法的貸款用途。同時,貸款人應(yīng)就借款人的借款用途進(jìn)行盡職調(diào)查,有效防范個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險。

《個貸辦法》要求執(zhí)行貸款面談面簽制度。一方面,貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度,對通過電子銀行渠道發(fā)放的低風(fēng)險個人質(zhì)押貸款的情形,貸款人可以不進(jìn)行貸款面談,但至少應(yīng)當(dāng)采取有效措施確定借款人的真實(shí)身份。除電子銀行渠道辦理的貸款,貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件,防止出現(xiàn)個人被不法分子冒名套取銀行貸款,或借款人的信貸資金被他人冒領(lǐng)挪用,保護(hù)借款人的合法權(quán)益。

個人貸款資金的支付過程主要采用貸款人受托支付,即由貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托,將貸款資金直接支付借款人交易對象,有特殊情況的,可以由借款人自主支付。

能夠降低借款人的利息支出

市場上曾經(jīng)存在疑慮,貸款新規(guī)實(shí)施貸款支付管理,操作過程更加繁雜,這是否會影響銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和借款人的成本?

對此,銀監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹,貸款新規(guī)在起草過程中,由部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了實(shí)際業(yè)務(wù)測算。結(jié)果表明,貸款新規(guī)的貸款支付管理規(guī)定能夠保證借款人的正常用款需求,也能夠保障貸款資金的及時有效支付,還能夠降低借款人的利息支出,節(jié)約借款人的財務(wù)成本。對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)來說,可能從單筆業(yè)務(wù)上看會增加某些環(huán)節(jié)的操作成本,但實(shí)際上由于貸款挪用風(fēng)險的減少,整體貸款質(zhì)量會得到提高,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的整體效益也將得到提高。

《個貸辦法》的出臺同樣不會影響個人貸款的申請與使用。這位負(fù)責(zé)人介紹,對個人貸款流程的要求沒有抬高個人獲得貸款的門檻,不會影響個人貸款的申請。同時,《個貸辦法》提出的貸款人受托支付管理理念,已是目前廣大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的通行做法,是現(xiàn)行做法的制度化,因此,不會影響到借款人的資金使用,相反,還保護(hù)了金融消費(fèi)者的權(quán)益。(來源:人民日報)
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